Llega el otoño y muchas motos se quedan en el garaje hasta la primavera. Es entonces cuando aparece la tentación: «Si no la voy a usar en meses, ¿para qué pagar el seguro?». Es una duda lógica, pero la respuesta no es la que muchos esperan.
El seguro de moto se rige por normas muy concretas, y también por las condiciones de cada póliza. Entre las dos cosas hay huecos que conviene conocer antes de tener un percance: lesiones que no se cubren, conductores que no figuran en el contrato o asistencias que no llegan a donde está la moto.
En este artículo repasamos qué obliga la ley, qué protege realmente un seguro de moto y qué conviene revisar según cómo y quién la use.
Una moto parada también necesita seguro
La obligación de asegurar un vehículo no depende de los kilómetros que haga. Toda moto matriculada con estacionamiento habitual en España debe tener, como mínimo, el seguro obligatorio de responsabilidad civil. Esto incluye los ciclomotores, y no importa que la moto pase el invierno sin arrancar.
La administración puede detectar los vehículos sin seguro cruzando la matrícula con el FIVA (Fichero Informativo de Vehículos Asegurados). No tener la moto asegurada puede acarrear una sanción y la retirada del vehículo al depósito.
El riesgo más serio aparece si hay un accidente. Cuando el responsable no tiene seguro, el Consorcio de Compensación de Seguros indemniza a las víctimas y después reclama ese dinero al propietario.
Si de verdad no vas a usar la moto durante una temporada larga, la vía correcta es la baja temporal en la DGT. Mientras dura, la moto no puede circular y no hace falta asegurarla. Cuando quieras volver a usarla, la das de alta y contratas el seguro de nuevo.
Lo que protege el seguro obligatorio y lo que deja fuera
Daños a terceros y al pasajero
El seguro obligatorio está pensado para responder por los daños que la moto causa a otras personas, como un peatón, otro conductor, un vehículo dañado o tu propio pasajero. Por encima de ese mínimo legal, muchas pólizas añaden una responsabilidad civil voluntaria con límites más altos.
Las lesiones de quien conduce
Este es el punto que más sorprende. El seguro obligatorio no cubre las lesiones del conductor.
Imagina que entras en una rotonda, la rueda pisa una mancha de aceite y acabas en el suelo con una muñeca rota. No hay otro vehículo implicado ni nadie a quien reclamar. Si tu póliza solo incluye la responsabilidad civil, nadie cubre tu recuperación.
Distinto es el caso en que otro conductor provoca el accidente, entonces tus lesiones las asume su aseguradora. Pero las caídas sin terceros, los accidentes en los que tú tienes la culpa y los casos con un responsable que se da a la fuga dependen de que hayas contratado la cobertura de accidentes del conductor. Normalmente es opcional, y conviene revisar los capitales que incluye.
Quién conduce la moto importa más de lo que parece
El primer ciclomotor de un hijo
Con el permiso AM, un adolescente puede conducir un ciclomotor desde los 15 años. Como es menor de edad, lo normal es que el seguro lo contrate uno de los padres. El error frecuente es no declarar al hijo como conductor habitual para pagar una prima más baja.
Si después hay un siniestro y la compañía comprueba quién conducía realmente, puede aplicar las penalizaciones previstas en el contrato o reclamar lo pagado. La prima de un conductor novel suele ser más alta, pero hay formas de ajustarla de manera legítima. Se puede elegir bien las garantías, valorar una franquicia o comparar productos pensados para jóvenes.
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Prestar la moto a otra persona
Si un amigo con el permiso adecuado coge tu moto y provoca un accidente, las víctimas quedan protegidas por el seguro obligatorio. Eso no significa que tú salgas indemne:
- Si tu póliza tiene conductores declarados y él no figura, pueden aplicarse franquicias o recargos.
- Si no tiene el permiso que exige esa moto, la aseguradora indemnizará a los perjudicados y podrá repetir contra el conductor y, según el caso, contra ti.
- El siniestro quedará registrado en tu historial y puede encarecer la siguiente renovación.
Antes de dejar la moto, revisa quién puede conducirla según tu póliza.
Si sales al campo: enduro, pistas y caminos
Las motos de enduro combinan carretera y campo. Al estar homologadas y matriculadas, necesitan seguro igual que cualquier otra moto. No hay que confundirlas con muchas motos de motocross de competición, que no están homologadas para circular por la vía pública y se usan en circuitos y pruebas con sus propios requisitos de seguro.
Quien sale de ruta por pistas forestales tiene necesidades distintas a las de quien va a trabajar por ciudad:
- La asistencia en viaje debe poder llegar a donde estás. Algunas pólizas la limitan a vías asfaltadas o a cierta distancia del domicilio.
- La cobertura de accidentes del conductor tiene todavía más sentido en terreno irregular.
- Los daños propios pueden compensar si la moto tiene un valor considerable.
El seguro no sustituye a la normativa de la zona. Muchas comunidades autónomas y espacios naturales limitan el paso de vehículos a motor por caminos y montes, así que conviene informarse antes de planificar la ruta.
De qué depende el precio del seguro de moto
Cada aseguradora calcula la prima con sus propios criterios, pero casi todas tienen en cuenta factores parecidos:
- El conductor: edad, antigüedad del permiso y siniestros anteriores.
- La moto: marca, modelo, cilindrada, potencia y antigüedad.
- El uso: kilómetros al año y si es un medio de transporte diario u ocasional.
- El número de conductores y su experiencia.
- Dónde se guarda: código postal y si duerme en garaje.
Por eso dos presupuestos para la misma moto pueden diferir bastante. Comparar solo el precio, sin mirar qué incluye cada uno, lleva a elegir mal.
Cinco comprobaciones antes de renovar
- ¿Incluye la póliza accidentes del conductor? ¿Con qué capitales?
- ¿Están declaradas todas las personas que conducen la moto?
- ¿Hasta dónde llega la asistencia en viaje: kilómetros, caminos o solo asfalto?
- ¿Están cubiertos el casco y la equipación?
- ¿Qué franquicias y exclusiones tiene el contrato?
Si necesitas contactar con nosotros, puedes hacerlo a través de este formulario, por teléfono (900 370 550) o a través del mail polizaplus@nb21.es.
